Thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng, đa dạng sản phẩm giúp vay tín chấp trở thành một trong những hình thức vay tiêu dùng gần gũi với khách hàng. Hãy tham khảo ngay bài viết này để hiểu rõ về vay tín chấp là gì, các hình thức vay tín chấp phổ biến hiện nay.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là một hình thức vay tiền mà khách hàng không cần sử dụng tài sản để đảm bảo. Các tổ chức tín dụng sẽ xét duyệt khoản vay của khách hàng dựa vào điểm tín dụng, uy tín và mức thu nhập. Cụ thể, các tổ chức tín dụng sẽ thẩm định theo các yếu tố sau:
- Điểm tín dụng: Các tổ chức tín dụng sẽ giá lịch sử tín dụng của khách hàng đi vay. Khách hàng đã và đang vay nợ ở đâu? Thanh toán có đúng hạn hay không?
- Uy tín: Chức vụ khách hàng đang nắm giữ tại nơi làm việc và địa vị xã hội.
- Thu nhập, khả năng chi trả: Xem xét về mức thu nhập chính của khách hàng đi vay là bao nhiêu? Và các khoản khách hàng đang phải chi trả hàng tháng khác.
- Ngoài ra, các tổ chức tài chính sẽ đánh giá cả độ uy tín của tổ chức, công ty mà khách hàng đi vay đang làm việc.
Sau khi thu thập thông tin, tham chiếu và thẩm định kỹ càng, các tổ chức tín dụng sẽ quyết định việc hồ sơ vay có được duyệt hay không? Và số tiền, thời gian vay cụ thể với từng trường hợp khách hàng. Điểm tín dụng của khách hàng tốt, độ uy tín và chứng minh được thu nhập cao sẽ được cấp những khoản vay cao với thời gian vay vốn tốt hơn. Và ngược lại.
Ưu và nhược điểm hình thức vay tín chấp
Ưu điểm:
- Không ràng buộc về tài sản đảm bảo;
- Giúp giải quyết vấn đề tài chính cấp bách trong thời gian ngắn;
- Hồ sơ vay đơn giản, nhanh chóng;
- Vay tín chấp sẽ không phát sinh bất kỳ khoản chi phí nào, trừ các khoản chi phí nhỏ lẻ như: Phí chuyển hồ sơ, photo giấy tờ;
- Hiện nay, nhiều ngân hàng áp dụng công nghệ số, khách hàng có thể hoàn thành hồ sơ vay trực tuyến ngay tại nhà mà không cần đến ngân hàng;
- Mang đến sự tiện lợi hơn cho những khách hàng đang sở hữu tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng cho vay, giúp trả nợ nhanh chóng và đơn giản hơn.
Nhược điểm:
Bên cạnh đó, vay tín chấp vẫn tồn tại những nhược điểm mà khách hàng đi vay cần chú ý như:
- Mức lãi suất đối với hình thức vay tín chấp cao hơn các hình thức khác do mức độ rủi ro của các tổ chức tín dụng tại hình thức này cao hơn. Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác cần một yếu tố đảm bảo sự an toàn và rủi ro cao hơn đồng nghĩa với việc lợi ích mang lại phải cao hơn;
- Nếu trả nợ trước hạn, khách hàng sẽ phải đóng một mức phí phạt nhất định. Mỗi ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ đưa ra những mức phí phạt khác nhau. Trung bình, mức phí này rơi vào khoảng 2% – 5% số tiền khách hàng trả trước hạn dựa vào thời gian tất toán và nội dung đã được hai bên thống nhất trước đó trong hợp đồng vay;
- Dễ phát sinh nợ xấu do khách hàng đi vay không có một sự đảm bảo khắt khe nào. Do khách hàng có tâm lý vay dễ thì vay nhiều và xem nhẹ các mốc thời gian thanh toán;
- Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có quyền khởi kiện khi khách hàng không trả nợ đúng hạn và kéo dài thời gian thanh toán.
Phân biệt giữa hình thức vay tín chấp và vay thế chấp
Qua sự phân tích ở trên, có thể thấy hình thức vay tín chấp có những ưu điểm khá hấp dẫn nhưng cũng tiềm tàng một số rủi ro nhất định. Để có cái nhìn rõ nét và chính xác hơn, hãy phân tích sự khác nhau giữa vay tín chấp và vay thế chấp:
| Đặc điểm | Vay thế chấp | Vay tín chấp |
| Tài sản đảm bảo | Bắt buộc đảm bảo các tài sản đảm bảo: Nhà, đất, sổ tiết kiệm, phương tiện đi lại, … | Không yêu cầu |
| Thời gian giải ngân | Từ 5 đến 10 ngày tính từ ngày nhận đủ hồ sơ | Từ 8 giờ đến 3 ngày tính từ ngày nhận đủ hồ sơ |
| Thời hạn vay | Lên đến 35 năm | Tối đa 5 năm |
| Số tiền khoản vay | Dựa theo giá trị của tài sản thế chấp và nhu cầu thực tế | Tối đa 300 – 500 triệu |
| Mục đích sử dụng | Tiêu dùng, mua nhà ở, phương tiện đi lại, đầu tư, sản xuất kinh doanh | Tiêu dùng |
| Lãi suất | Thấp hơn | Cao hơn |
Như vậy, dựa trên bảng so sánh trên, khách hàng đi vay có thể đánh giá với từng nhu cầu và thời gian sử dụng vốn để lựa chọn được có nên vay tín chấp hay không? Và khi nào nên vay tín chấp?
Các hình thức vay tín chấp phổ biến cập nhật 2022
Vay tín chấp hiện được đánh giá là một trong những dịch vụ tín dụng đa dạng nhất hiện nay. Bạn có thể tham khảo những hình thức vay tín chấp phổ biến cập nhập mới nhất 2022 sau đây:
Vay tín chấp theo lương
Là việc ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác dựa vào uy tín và mức thu nhập của khách hàng (dựa theo mức lương) để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, sẽ có những ràng buộc nhất định về mức lương tối thiểu của khách hàng, thâm niên công tác và về thời hạn hợp đồng.
Với hình thức vay tín chấp này, số tiền khách hàng có thể vay lên tới 10 đến 20 lần thu nhập theo bảng lương hàng tháng nhưng không quá 500 triệu. Hiện nay, mức vay phổ biến tại các ngân hàng rơi vào khoảng từ 200 triệu đến 300 triệu. Thông thường, với các khách hàng làm việc tại doanh nghiệp nước ngoài, tập đoàn có độ uy tín cao và được nhận lương theo hình thức chuyển khoản thì sẽ được xét duyệt khoản vay cao hơn.
Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Khi khách hàng là chủ của các hợp đồng bảo hiện nhân thọ sẽ được vay vốn với hình thức này. Điều kiện vay đơn giản, chỉ cần hợp đồng bảo hiểm của khách hàng có hiệu lực từ 1 năm. Các tổ chức tín dụng sẽ quyết định có cho vay hay không dựa vào khoản phí bảo hiểm nhân thọ khách hàng đang đóng hàng năm.
Một số ngân hàng, tổ chức tín dụng hiện nay cho khách hàng vay tín chấp theo hình thức này là: Prudential, Public Bank Việt Nam, FE Credit, …
>> Xem thêm: TOP #8 công ty tài chính uy tín cho vay tiền theo Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ
Vay tín chấp theo hóa đơn tiền điện
Đây là một sản phẩm tín dụng có nhiều ưu điểm nổi bật và tiện lợi. Khách hàng đi vay sẽ được công ty điện lực đảm bảo thông qua hóa đơn tiền điện, thể hiện mức thu nhập và khả năng chi trả của khách hàng.
Những ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay tín chấp theo hóa đơn tiền điện: Vietcombank, VPbank hay FE Credit, …
>> Xem thêm: Vay theo hóa đơn tiền điện từ TOP #3 công ty tài chính uy tín
Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
Vay vốn tiêu dùng tín chấp theo sổ hộ khẩu là hình thức khách hàng đi vay chỉ cần cung cấp sổ hộ khẩu cho bên cho vay. Nhưng hình thức này thường chỉ nhận được các khoản vay trong thời gian ngắn.
Với hình thức vay tín chấp này, khách hàng có thể lựa chọn một trong những tổ chức tín dụng uy tín sau: Easy Credit, FE Credit, Home Credit, HD Saison, …
>> Xem thêm: TOP #4 công ty tài chính uy tín cho vay tiền bằng CMND và hộ khẩu lãi suất thấp nhất năm 2022
Vay tín chấp theo cavet xe máy
Ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ dựa vào cavet xe máy và mức độ uy tín của khách hàng để đưa ra quyết định vay. Điều khách hàng cần làm là chứng minh quyền sở hữu xe máy của mình. Và chỉ những cavet xe máy được sở hữu một cách hợp pháp mới được vay tiền.
Dù là sản phẩm tín dụng sinh sau đẻ muộn nhưng vay tín chấp bằng cavet xe hiện đang là hình thức được khách hàng ưa chuộng bởi sự tiện lợi và thời gian giải ngân nhanh chóng.
>> Xem thêm: TOP #4 vay tiền theo cavet xe máy lãi suất thấp năm 2022
Vay tín chấp dựa theo hợp đồng tín dụng cũ
Với hình thức này, khách hàng không cần phải chứng minh thu nhập mà khoản vay sẽ được duyệt dựa vào số tiền vay và lịch sử quá trình thanh toán của khách hàng trên hợp đồng tín dụng cũ. Do thu nhập, sự uy tín của khách hàng đã được chứng minh trước đó tại hợp đồng tín dụng kia.
Tuy nhiên, vẫn có một số ngân hàng, tổ chức tín dụng yêu cầu khách hàng phải cung cấp thông tin và chứng minh thu nhập tại thời điểm khách hàng đi vay mới.
>> Xem thêm: Vay tín chấp theo hợp đồng tín chấp cũ từ TOP 2 công ty tài chính uy tín
Bài viết là tổng hợp các thông tin về vay tín chấp, chúng tôi hy vọng rằng với những thông tin trên sẽ giúp khách hàng lựa chọn được hình thức vay tín chấp phù hợp nhất.
